Finansije i Osiguranje - Bosna i Hercegovina

Loši krediti u BiH nastavljaju padati

Nekvalitetni krediti (Non Performing Loans - NPL), odnosno krediti čija otplata kasni više 90 dana u Bosni i Hercegovini u konstantnom su padu.

Banke koje posluju u BiH saglasne su da, iako je trend smanjenja NPL portfolija u Bosni i Hercegovini pozitivan i brži nego u regionu, ipak je bh. prosjek još veći od prosjeka drugih zemalja u regionu. Razlog tome je, kako su nam kazali u NLB banci, i taj što banke u BiH, za razliku od nekih drugih zemalja, a posebno zemalja u EU, nisu imale mogućnosti prodaje NPL kredita. Banke u BiH su, kako kažu, tek sa novim Zakonom o bankama dobile zakonski okvir za prodaju NPL-a, ali samo za pravne osobe.

Prosjek

- Ohrabruje činjenica da je smanjenje u posljednjih nekoliko godina znatno brže, te se može očekivati, ukoliko ovaj trend bude nastavljen, znatno bolja situacija na tržištu u narednim godinama, smatra Emir Jildizlar, menadžer korporativnih komunikacija u Addiko banci.

Prema njegovim riječima, Addiko banka bilježi konstantan pad udjela nekvalitetnih kredita.

- U 2016. ovaj je procenat iznosio 21,9 posto, dok smo 2018. godinu završili sa 11 posto udjela u ukupnim kreditima. Udio NPL kredita je naslijeđe iz prošlosti koje je Addiko banka riješila na najbolji mogući način, dovodeći ga u nivo tržišnog prosjeka. Značajan dio NPL kredita je restrukturiran, te je klijentima omogućena otplata u skladu sa njihovim trenutnim mogućnostima. Također, dio kredita je naplaćen u redovnoj proceduri, kazao je Jildizlar.

Ovaj trend je prisutan i u Raiffeisen banci, a pad udjela NPL-ova, kako su nam kazali u ovoj banci, nastavljen je i u ovoj godini, u odnosu na prethodnu.

- Poboljšanje na području nekvalitetnih kredita postignuto je kombinacijom regulatornih i poreznih promjena, poboljšanja internih procedura unutar bankarskog sektora, značajnog ekonomskog rasta i sve većeg interesa ulagača za nekvalitetna potraživanja banaka. Dodatno, implementacija nove bankarske legislative, koja je trenutno u toku, s krajem godine mogla bi imati značajan uticaj na udio nekvalitetnih kredita, kazali su nam u Raiffeisen banci.

Smanjenje NPL-ova je nastavljeno i u NLB banci, gdje je, kako su nam kazali, njihov udio zaključno sa 31. 5. 2019. u ukupnim kreditima iznosio 7,77 posto.

- Na pad nekvalitetnih kredita utjecale su, prije svega, preventivne mjere na nastanku novih NPL kredita i provođenje aktivnosti na smanjenju postojećih NPL kredita, kažu u NLB banci, dodajući da NPL nema negativan uticaj na ponudu kredita.

Inače, NPL krediti su dio bankarskog poslovanja i regulisani su zakonski propisanim rezervisanjima, koje banka pokriva iz tekućih prihoda, te je samim tim banci na raspolaganju manje novca za operativno poslovanje.

- Svaki NPL je specifičan slučaj, te zahtijeva takav pristup. Mi smo na taj način i pristupili rješavanju ovog naslijeđenog problema. Direktno smo kontaktirali sve klijente, nastojeći pronaći obostrano zadovoljavajuće rješenje, dodao je Jildizlar.

Generalno nekvalitetni krediti opterećuju bilanse banaka, povećavaju stopu očekivanih kreditnih gubitaka, imaju negativan uticaj na izračune kapitalne adekvatnosti, a što utiče na kapacitet banaka za dalje kreditiranje. Dodatno, banke koje imaju visoke stope nekvalitetnih kredita mogu imati i povećan rizik cijene finansiranja ili eventualno dostupnosti izvora finansiranja.

Povrat

- Međutim, prevencija, dosljedna primjena adekvatnih i sveobuhvatnih standarda kreditiranja, te kvalitetno upravljanje postojećim portfeljom smanjuju mogućnost novog priliva nekvalitetnih kredita. Kada je riječ o postojećim nekvalitetnim kreditima, jedna od mjera je intenziviranje naplatnih aktivnosti, ali i mogućnost prodaje dijelova portfelja drugim investitorima, smatraju u Raiffeisen banci.

Međutim, pitanje je šta nas čeka u narednom periodu.

- Sve veće migracije i odlasci stanovništva iz zemlje imaju negativan uticaj na poslovanje pravnih lica, što direktno utiče na njihove finansijske rezultate i ugrožava povrat uzetih kredita pravnih lica. Također, veći broj građana koji odlaze iz BiH ima kreditna zaduženja u bankama koja će zbog neredovnog plaćanja preći u NPL. S obzirom na navedeno može se očekivati da će u narednom periodu doći do povećanja NPL kredita, smatraju nadležni u NLB banci.